Американцы могут получить возможность переносить ипотеку с низкими ставками: что это значит и к чему это может привести
Многие американцы, рассматривающие возможность продажи своего жилья, могут передумать из-за высоких текущих ипотечных ставок, особенно если у них уже есть ипотека с выгодной низкой ставкой. Однако администрация Дональда Трампа, похоже, намерена изменить эту ситуацию.
Уильям Пулте, директор Федерального агентства жилищного финансирования (FHFA), недавно заявил в социальных сетях, что агентство «активно изучает» возможность введения «переносимых» ипотек. Это заявление прозвучало вскоре после того, как Трамп заявил, что рассматривает возможность предоставления ипотек на 50 лет. В начале января Трамп также объявил, что Freddie Mac и Fannie Mae выкупят ипотечные облигации на сумму 200 миллиардов долларов, что должно было снизить ипотечные ставки. Этот шаг оказал кратковременный эффект, и средние ставки по 30-летним ипотечным кредитам ненадолго упали ниже 6%.
Что же такое «переносимая» ипотека, и что она может означать для американских домовладельцев и тех, кто только собирается выйти на рынок жилья? «Переносимая» ипотека позволяет перенести существующую ипотеку и действующую процентную ставку на новое жилье, вместо того чтобы брать новый кредит при переезде. Однако, если новое жилье окажется дороже текущего, разницу придется покрыть наличными или оформить отдельный кредит.
Привлекательность «переносимой» ипотеки заключается в том, что миллионы американцев имеют ипотечные ставки ниже 4%. Текущая средняя ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой составляет 6.36%. Эти высокие ставки могут удерживать американцев, особенно тех, кто приобрел жилье после пандемии, от переезда. Введение «переносимой» ипотеки могло бы стимулировать домовладельцев, которые сейчас остаются на месте, к продаже своего жилья, открывая двери для новых покупателей.
Однако, эксперты высказывают опасения, что введение «переносимых» ипотек может дестабилизировать рынок. В других странах «переносимые» ипотеки существуют для краткосрочных займов, но введение их в США может серьезно повлиять на экономику. Американские ипотеки объединяются и продаются в качестве инвестиций, известных как ипотечные ценные бумаги. «Переносимые» ипотеки могут нарушить механизм финансирования жилищного рынка США, поскольку ипотечные ценные бумаги обеспечивают банки средствами, необходимыми для выдачи новых кредитов и поддержания «потока» ипотечного рынка.
Кроме того, эксперты сомневаются, что «переносимые» ипотеки повысят доступность жилья и увеличат предложение. Если рынок откроется и люди смогут переносить свои низкие ставки, спрос резко возрастет, что приведет к повышению цен. Введение «переносимых» ипотек не решит проблему доступности.
Для белорусского рынка недвижимости, который также сталкивается с проблемами доступности жилья и высокими ипотечными ставками, опыт США может быть полезным. Несмотря на то, что прямых аналогов «переносимых» ипотек в Беларуси не внедрялось, концепция предоставления преимуществ заемщикам, имеющим выгодные условия, может быть интересна для рассмотрения. Например, можно разработать программы рефинансирования ипотечных кредитов или другие механизмы, стимулирующие мобильность населения на рынке жилья.
В настоящее время «переносимые» ипотеки и 50-летние ипотеки являются лишь предложениями, и неясно, будут ли они когда-либо реализованы. Если вы хотите переехать, но не хотите отказываться от низкой процентной ставки, есть несколько вариантов. Например, можно рассмотреть возможность ипотеки с возможностью переуступки, когда покупатель берет на себя ипотеку продавца и его ставку. Другой вариант — договориться о снижении ставки, выплатив определенную сумму в начале кредита. Также можно рассмотреть краткосрочные ипотеки, которые обычно имеют более низкую ставку. Конечно, самым простым вариантом остается покупка жилья за наличные, чтобы избежать ипотечного рынка.
В любом случае, перед принятием решения о переезде важно тщательно оценить свои финансовые возможности и долгосрочные цели. Консультация с финансовым консультантом поможет разработать план, который улучшит ваше финансовое положение без излишней долговой нагрузки.