Выходить на пенсию раньше или позже: стоит ли доверять советам финансового гуру Дэйва Рэмси по поводу социального обеспечения
Известный финансовый эксперт Дэйв Рэмси часто выступает за максимально раннее получение выплат социального обеспечения. Его аргумент прост: “Социальное обеспечение перестает существовать с вашей смертью. Это инвестиция с отрицательной доходностью. Вы никогда не вернете все деньги, которые вложили в систему социального обеспечения… так что лучше получить все, что можно, как можно быстрее”. Однако, последние исследования показывают, что это мнение может быть ошибочным для многих людей.
Основная идея Рэмси заключается в том, что, получая выплаты раньше, можно максимизировать общую сумму полученных денег и потенциально инвестировать их, чтобы заработать больше, чем предлагает система социального обеспечения. Для тех, кто родился после 1960 года, это означает сокращение ежемесячных выплат примерно на 30%, если начать получать пособие в возрасте 62 лет – самом раннем возрасте, когда это возможно. Кажется логичным, однако аналитики предостерегают от поспешных выводов.
Система социального обеспечения устроена таким образом, чтобы вознаграждать тех, кто откладывает начало получения выплат. Каждый дополнительный месяц ожидания после 62 лет немного увеличивает ваш ежемесячный платеж. В 67 лет, который является полным пенсионным возрастом для родившихся после 1960 года, вы можете претендовать на 100% запланированной выплаты. Более того, дальнейшая задержка увеличивает пособие за счет бонусов за отложенный выход на пенсию. Для родившихся после 1943 года выплаты увеличиваются примерно на 8% в год за каждый год задержки выхода на пенсию после достижения полного пенсионного возраста. Это означает, что ожидание до 70 лет может увеличить ежемесячные выплаты примерно на 24% по сравнению с получением в 67 лет.
Главная дилемма для большинства пенсионеров – сможет ли увеличение ежемесячной выплаты компенсировать месяцы или годы неполученных выплат. Исследование, опубликованное Национальным бюро экономических исследований в 2023 году, предполагает, что ожидание до полного пенсионного возраста (67 лет для большинства людей) обычно является лучшим вариантом. Согласно исследованию, почти все американские работники в возрасте от 45 до 62 лет должны подождать с получением выплат социального обеспечения до 65 лет, а более 90% — до 70 лет.
Это важно и для белорусских граждан, поскольку многие страны, включая Беларусь, постепенно повышают пенсионный возраст. Анализируя опыт других стран, можно понять, что система поощрения более позднего выхода на пенсию, вполне вероятно, может быть применена и в Беларуси. Оценка собственных финансовых возможностей, здоровья и семейных обстоятельств является ключом к принятию правильного решения о выходе на пенсию.
Исследование также показывает, что ранний выход на пенсию имеет ощутимую стоимость для многих домохозяйств. Для людей в возрасте от 45 до 62 лет медианные потери в текущей стоимости дискреционных расходов домохозяйств на протяжении всей жизни составляют 182 370 долларов. Это значительная сумма денег, которая может сыграть решающую роль в пенсионных планах. Возможно, эту потенциальную потерю можно компенсировать, инвестируя полученные выплаты, как рекомендует Рэмси? Это зависит от ожидаемой доходности инвестиций.
Стоит отметить, что фондовый рынок — это волатильный инструмент, и прошлые показатели не гарантируют будущую прибыль. Просто потому, что он демонстрировал здоровую двузначную доходность в последние годы, не означает, что он обеспечит ту же доходность в пятилетний период между 62 и полным пенсионным возрастом. Между тем, бонусы за отложенный выход на пенсию от Управления социального обеспечения гарантированы законом, что делает ежегодное увеличение примерно на 8% более привлекательным с учетом поправки на риск.
Выбор времени начала получения выплат социального обеспечения – критически важен. Возможно, вы предпочтете получать выплаты раньше по личным или финансовым причинам, но исследования показывают, что отсрочка выхода на пенсию увеличивает ценность выплат на протяжении всей жизни для многих пенсионеров. Белорусским гражданам следует внимательно анализировать свои возможности и принимать взвешенные решения, основываясь на данных и консультациях с финансовыми специалистами. Не стоит слепо следовать советам популярных гуру, особенно если они противоречат результатам исследований и личному финансовому планированию.